Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que vas a tomar a lo largo de tu vida. Por lo general, la mayoría de las personas no cuentan con el capital necesario para hacerlo adquirir la propiedad de forma íntegra o prefieren no descapitalizarse. Es por eso que la opción de solicitar una hipoteca es tan popular. Sin embargo, solicitar un crédito hipotecario es un proceso complejo que requiere planificación y conocimiento. En este artículo, se presentan los cinco pasos más importantes a la hora de solicitar una hipoteca.
Estudia bien tu situación económica
El primer paso a seguir antes de solicitar una hipoteca es estudiar bien tu situación económica. Debes tener en cuenta que la hipoteca no es un préstamo cualquiera, ya que el plazo de pago es largo y puede llegar a durar hasta 30 años. Por lo tanto, debes asegurarte de que tu economía es lo suficientemente sólida como para hacer frente a los pagos mensuales sin dificultad. Nadie mejor que tú conoce la situación y estabilidad financiera que tienes, por lo que es importante que seas consciente de ello y tomes decisiones en base a ello, siendo siempre lo más realista posible.
Analizar tus ingresos y gastos mensuales para saber cuánto dinero podrás destinar a pagar la hipoteca. Además, debes tener en cuenta que deberás contar con una cantidad de dinero para el pago inicial de la casa. Por lo general, este pago inicial suele oscilar entre el 20% y el 30% del precio final de la vivienda. Por otro lado, deberás añadir gastos extraordinarios de gestión, notaría…
Es importante que, en este primer paso, analices tu historial crediticio. La mayoría de las entidades financieras estudian el historial crediticio de los solicitantes de hipotecas para determinar si son buenos candidatos. Si tienes deudas pendientes o algún impago, esto podría ser un impedimento para conseguir una hipoteca, por lo que si actualmente tienes en vigor algún tipo de crédito, es recomendable que cumplas con los plazos establecidos.
Busca y compara todas las opciones posibles
Una vez que has analizado tu situación económica y sabes cuánto dinero podrás destinar a pagar la hipoteca, es el momento de buscar y comparar todas las opciones posibles.
Para ello, es importante que te informes sobre las diferentes entidades financieras que ofrecen hipotecas y las características de cada una de ellas. Hoy en día, gracias a internet, es muy sencillo acceder a esta información. No te centres únicamente en una entidad bancaria y visita todas las que puedas, ya que alguna de ellas, que en principio no tenías en mente, podrá ofrecer mejores condiciones que el resto.
Debes prestar atención a los diferentes tipos de hipotecas que existen, ya que no todas las entidades financieras ofrecen los mismos tipos. Además, debes estudiar bien los requisitos que cada entidad exige a los solicitantes de hipotecas. No es lo mismo solicitar una hipoteca fija que variable, sobre todo con los tipos de interés con los que contamos actualmente. En el siguiente artículo podrás encontrar las principales diferencias que existen entre ellas.
Una vez que hayas recopilado toda la información, es importante que compares las diferentes opciones para saber cuál se adapta mejor a tus necesidades. Debes prestar atención a factores como el tipo de interés, el plazo de la hipoteca, las comisiones, el pago inicial y otros aspectos que puedan influir en la cantidad final que pagarás por la hipoteca.
Analiza bien todas las variables de la hipoteca elegida
Una vez que hayas comparado todas las opciones posibles, es el momento de analizar bien todas las variables del préstamo elegido. Esto es especialmente importante si has encontrado una entidad financiera que se ajusta a tus necesidades.
En este paso, debes leer bien todas las condiciones del préstamo y asegurarte de que las entiendes perfectamente. Si tienes dudas, no dudes en preguntar a la entidad financiera antes de firmar el contrato o contratar a un profesional externo que te ayude en este punto del proceso. Si no tienes muchos conocimientos financieros, puede ser un dinero extra bien invertido, ya que te evitará problemas futuros evitando, por ejemplo, “extras” que suelen incluir las entidades financieras de forma unilateral.
Debes prestar atención al tipo de interés que se aplicará a la hipoteca, ya que esto es lo que determinará el coste total de la misma. Además, debes prestar atención a si el tipo de interés es fijo o variable. Si es variable, debes conocer la frecuencia con la que se revisa y si existe un límite en el incremento del tipo de interés, sobre todo teniendo en cuenta la inflación actual que está sobrellevando el país.
Otro aspecto a tener en cuenta es el plazo de la hipoteca. Debes valorar si prefieres un plazo largo, que te permitirá pagar una cuota mensual más baja, pero a cambio pagarás más intereses. O a corto plazo, que supondrá una cuota mensual más elevada pero pagarás menos intereses. Existen términos medios entre el corto y el largo plazo. Por ejemplo, puedes solicitar una hipoteca a largo plazo e ir amortizando periódicamente ciertas cantidades para rebajar la duración o la cuota del préstamo. Esta decisión es personal y no obliga y únicamente la realizarás si lo consideras necesario y tienes ahorros para ello.
Reúne toda la documentación
Una vez que hayas elegido la entidad financiera y el préstamo que mejor se ajuste a tus necesidades, es el momento de reunir toda la documentación que te van a solicitar.
Cada banco tiene unos requisitos específicos, pero en general, te pedirán documentación sobre tu situación económica, laboral y personal. Esta documentación puede incluir la siguiente:
- DNI o NIE: para acreditar tu identidad.
- Certificado de empadronamiento: para acreditar que resides en España.
- Declaración de la renta: para acreditar tus ingresos.
- Contrato de trabajo: para acreditar tu situación laboral.
- Últimas nóminas: para acreditar tus ingresos actuales.
- Extractos bancarios: para acreditar tus ahorros y gastos.
- Tasación de la vivienda: para comprobar que el préstamo solicitado se ajuste a lo que pides.
Es importante que tengas toda la documentación preparada con antelación, ya que esto puede acelerar el proceso de concesión de la hipoteca y puede ser beneficioso, sobre todo si tu hipoteca es de tipo fijo y los intereses están subiendo debido a la inflación.
Estudia al detalle la oferta de tu hipoteca final y toma una decisión
Una vez que la entidad financiera haya estudiado tu situación económica y hayas entregado toda la documentación, te presentarán una oferta final. Esta oferta incluirá las condiciones definitivas de la hipoteca, como el tipo de interés, el plazo, las comisiones y las cuotas mensuales.
Es importante que estudies al detalle esta oferta final y que te asegures de que se ajusta a lo que habías acordado con la entidad financiera. Si tienes dudas, no dudes en preguntar a tu asesor financiero para que te las aclare. Como dijimos anteriormente, contratar a un profesional externo puede ser una buena decisión si no tienes conocimientos del tema.
Una vez que estés seguro de que la oferta final se ajusta a lo que estabas buscando, es el momento de tomar una decisión. Debes valorar si la cuota mensual es asumible para ti y si estás dispuesto a asumir la carga financiera que supone una hipoteca a largo plazo.
En resumen: planificación, conocimiento y paciencia
Solicitar una hipoteca es una decisión importante que requiere planificación y conocimiento. Es importante estudiar bien tu situación económica, buscar y comparar todas las opciones posibles, analizar bien todas las variables del préstamo elegido, reunir toda la documentación, estudiar al detalle la oferta final antes de tomar una decisión y, sobre todo, tener mucha paciencia durante el proceso.
Si sigues estos pasos, tendrás más probabilidades de conseguir una hipoteca que se ajuste a tus necesidades y de evitar problemas financieros en el futuro.
Recuerda que antes de firmar una hipoteca debes leer detenidamente todas las cláusulas del contrato y asegurarte de que entiendes todo. También es importante que tengas en cuenta los posibles imprevistos que pueden surgir en el futuro, como una pérdida de empleo o una enfermedad, y que valores si puedes afrontarlos sin problemas y, en caso omiso, tener un plan B para no tener impagos.
Además, es importante que te asegures de que la cuota mensual de la hipoteca es asumible para ti y que no te va a impedir hacer frente a otros gastos importantes. Recuerda que una hipoteca a largo plazo supone un compromiso financiero importante, normalmente de unos 30 años, por lo que es importante que valores bien tu situación económica antes de tomar una decisión.
En resumen, solicitar una hipoteca puede ser un proceso complejo, pero si sigues estos 5 pasos y te informas bien, podrás conseguir una hipoteca que se ajuste a tus necesidades y que te permita cumplir el sueño de tener una casa propia.
